kredyt-kredyty.info

Raty równe i malejące

maj 10, 2011

Podejmując decyzje o kredycie na wymarzony dom, czy mieszkanie stajemy przed wieloma wyborami. Zastanawiamy się w jakiej walucie kredyt będzie najbardziej korzystny, którą ofert banku wybrać, na ile lat możemy rozłożyć spłatę i w końcu jaki rodzaj rat wybrać.

A wybrać można pomiędzy ratami równymi i malejącymi, warto więc wiedzieć czym się one różnią i jak wygląda spłata kredytu. Najczęściej wybieranym przez kredytobiorców modelem spłat rat kredytów mieszkaniowych są równe raty kapitałowo-odsetkowe, zwane również annuitetowymi. Charakteryzują się one stałą wysokością w całym okresie kredytowania, zależną tylko od zmian oprocentowania kredytu. W początkowym okresie rata zawiera tu więcej odsetek niż kapitału, jednak wraz z upływem czasu rośnie udział części kapitałowej, a odsetkowej maleje, do tego stopnia, że w końcowym okresie spłacamy już w każdej racie więcej kapitału niż odsetek.

Inny model spłaty zawierają raty malejące.  Dzięki takiej konstrukcji suma odsetek w całym okresie spłaty będzie zawsze niższa przy zastosowaniu rat malejących. Raty malejące są jednak w początkowym okresie wyższe niż raty równe. Z czasem ich wysokość maleje, do tego stopnia, że w późniejszym okresie będą one niższe niż w modelu rat równych.

Biorąc pod uwagę cały koszt kredytu najkorzystniejsze dla kredytobiorcy są raty malejące, a im dłuższy okres kredytowania tym różnica pomiędzy tymi dwoma modelami spłaty będzie większa. Również saldo pozostałego do spłaty kapitału jest zawsze niższe. Jest jednak wada rat malejących: wysokie raty na samym początku, warto jednak zastanowić się nad tym rozwiązaniem, gdyż w ogólnym rozrachunku koszt kredytu będzie niższy.

Dodano przez lolek w Biznes, Finanse | Komentarzy (0)

Rodzina na Swoim znowu bardziej dostępna?

kwiecień 28, 2011

Kredyty z rządowymi dopłatami tak bardzo popularne parę lat temu, teraz znowu umocniły swoją pozycję, skorzystało z nich już ponad 100 tyś rodzin. Szansę na rządową pomoc będziemy mieli jednak tylko do końca 2012 roku, wtedy bowiem kończy się czas naboru wniosków. A już teraz planowane są obostrzenia, które ograniczą ich dostępności. Jeszcze nie dawno mówiło się o wykluczeniu z tego programu singli - czyli osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwo domowe, rząd chciał też by programem nie były objęte mieszkania z rynku wtórnego.

Jednak podczas ostatniego posiedzenia podkomisji do spraw RnS koncepcja nowelizacji ustawy o Rodzinie na Swoim znowu została zmieniona i najprawdopodobniej aktualna będzie możliwość skorzystania przez singli z tego typu dopłat, ale tylko dla mieszkań o powierzchni do 50 m kw. Posłowie też nie cofną możliwości kupna w ramach programu mieszkania z rynku wtórnego. Jednak tu kończą się optymistyczne wiadomości, bowiem dla rynku wtórnego oraz klientów innych niż małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dzieci współczynnik służący do wyliczania limitów cen mieszkań będzie wynosił nie 1,1, a 0,8.

Pozostałe obostrzenia najprawdopodobniej nie zmienią się, nie ulegnie obniżeniu też wiek osoby mogącej ubiegać się o kredyt z dopłatą, który wynosi 35 lat.

Dodano przez lolek w Biznes, Finanse | Komentarzy (0)