Raty równe i malejące
maj 10, 2011
Podejmując decyzje o kredycie na wymarzony dom, czy mieszkanie stajemy przed wieloma wyborami. Zastanawiamy się w jakiej walucie kredyt będzie najbardziej korzystny, którą ofert banku wybrać, na ile lat możemy rozłożyć spłatę i w końcu jaki rodzaj rat wybrać.
A wybrać można pomiędzy ratami równymi i malejącymi, warto więc wiedzieć czym się one różnią i jak wygląda spłata kredytu. Najczęściej wybieranym przez kredytobiorców modelem spłat rat kredytów mieszkaniowych są równe raty kapitałowo-odsetkowe, zwane również annuitetowymi. Charakteryzują się one stałą wysokością w całym okresie kredytowania, zależną tylko od zmian oprocentowania kredytu. W początkowym okresie rata zawiera tu więcej odsetek niż kapitału, jednak wraz z upływem czasu rośnie udział części kapitałowej, a odsetkowej maleje, do tego stopnia, że w końcowym okresie spłacamy już w każdej racie więcej kapitału niż odsetek.
Inny model spłaty zawierają raty malejące. Dzięki takiej konstrukcji suma odsetek w całym okresie spłaty będzie zawsze niższa przy zastosowaniu rat malejących. Raty malejące są jednak w początkowym okresie wyższe niż raty równe. Z czasem ich wysokość maleje, do tego stopnia, że w późniejszym okresie będą one niższe niż w modelu rat równych.
Biorąc pod uwagę cały koszt kredytu najkorzystniejsze dla kredytobiorcy są raty malejące, a im dłuższy okres kredytowania tym różnica pomiędzy tymi dwoma modelami spłaty będzie większa. Również saldo pozostałego do spłaty kapitału jest zawsze niższe. Jest jednak wada rat malejących: wysokie raty na samym początku, warto jednak zastanowić się nad tym rozwiązaniem, gdyż w ogólnym rozrachunku koszt kredytu będzie niższy.
Dodano przez lolek w Biznes, Finanse | Komentarzy (0)